Меню

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

В этой статье я хотел бы рассказать про налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку. Как его оформить и поделиться своими мыслями о том как с ним лучше поступить, после получения.

Кто то считает ипотеку рабством, и что ее вообще не стоит брать, а если взял, то нужно как можно скорее погасить – каждую лишнюю копеечку отдавать на досрочное погашение. Некоторые, комнатные финансисты предлагают вместо ипотеки жить на съемной квартире, лет эдак 10, и копить. Представляют расчеты и выгоды, но будь у них семья и дети, я думаю, они бы поняли, что человеческая жизнь это не математика и не бухгалтерия.

Я сам жил вместе с семьей лет 5 на съемных квартирах, за это время мы 3 раза переезжали, 3 раза платили комиссионные риэлторам, 3 раза отмывали, подделывали и привыкали к «новым» квартирам. Происходило это из-за того что в один прекрасный момент у арендодателей что то случалось, то нашли выгодного покупателя, то супруги разругались и теперь разъезжаются, то дети сыграли свадьбу и теперь хотят жить отдельно.

В общем, нам это все надоело, и было решено взять ипотеку. Пусть дороже, чем съемная, пусть риск, но все равно хоть и условно, но такое жилье можно считать своим. Кредит брал в Сбербанке в 2018 году, под 9,5% годовых, сроком на 20 лет.

Как получить

Теперь про получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку. Такой вычет называется имущественным, получить его не сложно. В интернете много всевозможных пошаговых инструкций и видео, поэтому здесь я рассмотрю этот вопрос достаточно кратко.

При покупке квартиры в ипотеку вы можете рассчитывать на вычет 13%:

  • от стоимости жилья (не более 2 млн. рублей), т.е 260 тыс. рублей;
  • от суммы выплаченных процентов (не более 3 млн. рублей), т.е. 390 тыс. рублей;
  • от стоимости страхования (это уже социальный налоговый вычет, не более 120 тыс. рублей в год), т.е. 15,6 тыс. рублей в год;
  • Все эти вычеты из расчета на 1 человека, то есть каждый из супругов может рассчитывать на такие суммы.

    Важно понимать общие правила для всех налоговых вычетов:

    • вычет предоставляется только, если вы расходуете собственные средства, то есть с материнского капитала, жилищных субсидий, помощи работодателя и т.п. вычет не получить;
    • так же не получить вычет если покупаете квартиру у близких родственников;
    • возмещается только сумма реально уплаченного в бюджет НДФЛ, то есть сумма налога с белой зарплаты (по сути вам возвращают ваши же деньги);

    Что бы получить вычет, на следующий год (или в течение трех лет) после покупки квартиры, вы должны подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В которой, самостоятельно исходя из стоимости квартиры и ваших доходов за период, рассчитываете сумму вычета.

    Если вы, за тот же год, имеете возможность получить социальный налоговый вычет (за страховку, за лечение, за обучение и т.п.) возмещайте его в первую очередь, так как в отличие от имущественного он на будущие периоды не переносится.

    Удобнее всего подавать декларацию через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Как я уже писал в интернете много подробных инструкций как это сделать. После подачи в течение 2-3 месяцев будет проводится камеральная проверка, а затем в течение месяца деньги перечислят на ваш счет.

    И так, пока вы платите ипотеку декларацию нужно подавать каждый год, сначала для возмещения стоимости квартиры, потом процентов по кредиту.

    Как поступить с налоговым вычетом?

    Конечно поселившись в новой квартире «лишние» 260 тысяч всегда есть куда потратить — это и ремонт, и покупка мебели, бытовой техники и много чего еще. Кто то, напротив спешит отдать их в счет досрочного погашения кредита, и это более разумно. Но давайте посмотрим, какие есть альтернативы такому подходу.

    Я планирую деньги с налогового вычета инвестировать, и на то есть несколько причин.

  • Ипотека берется на длительный срок, в моем случае это 20 лет, за это время я больше чем уверен, мне несколько раз придется сменить место работы, будут и другие временные трудности с деньгами. Если не иметь финансовой подушки безопасности, в эти периоды очень легко влезть в долговую яму. Набрать дорогих кредитов для оплаты платежей по ипотеке.
  • Средняя инфляция за последние 20 лет составила примерно 8,5 % годовых. Рост доходов, конечно сильно отстает, но в целом деньги дешевеют, то есть взятый на такой срок кредит обесценивается.
  • Процент по ипотеке не такой высокий как по потребительским, то есть его можно обогнать, инвестируя в ценные бумаги, а значит заработать на кредитных деньгах. Кроме того при инвестировании используется сложенный процент (проценты на проценты).
  • Что бы вы прочувствовали силу сложенного процента, приведу пример: если 260 тыс. налогового вычета положить под 14% годовых на 20 лет, то к концу срока они превратятся в 3,573 миллиона рублей. Если добавить сюда же ежегодное пополнение депозита вычетом с процентов по ипотеке, то через 20 лет вы получите сумму превышающую стоимость квартиры (в том числе переплату банку).

    Но как всегда есть нюансы …

      Деньги, отложенные на черный день должны приносить доход, как минимум выше ставки по ипотеке, держать их «под подушкой» – значит терпеть убытки.
      Добиться такого стабильно высокого процента на протяжении 20 лет, достаточно не простая задача. И это тема отдельной статьи.
      Имея крупную сумму на счету, всегда есть большой соблазн «махнуть на все рукой и рвануть на море» 🙂

    Какие можно сделать выводы

    К сожалению, для многих в нашей стране ипотека стала единственным вариантом приобретения квартиры. Это большая нагрузка на семейный бюджет в настоящем и большая неопределенность в будущем. Как поступить с налоговым вычетом при покупке квартиры в ипотеку, конечно решать вам. Каждая ситуация уникальна и общими советами тут не обойтись. Надеюсь, моя статья была вам полезна, пишите комментарии.


    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *